PROTEÇÃO VEICULAR OU SEGURO AUTO

Ao comprar um veículo, é de entendimento comum que não dá para ficar sem contratar um seguro ou proteção veícular. A função do seguro é bem óbvia, proteger o seu patrimônio e se responsabilizar por possíveis prejuízos que você venha a ter. No entanto, você está em casa, pesquisando sobre seguro e surge como opção a chamada Proteção Veicular. Você dá uma olhada, vê que é mais barato do que um seguro e fica empolgado. Era tudo que você precisava, praticamente os mesmos serviços só que mais baratos. Porém, é preciso entender um detalhe, embora similares, as duas atuam de formas bem distintas.

A proteção veicular em um primeiro olhar parece vantajosa por ser mais barata, não precisar de vistoria e responder um monte de perguntas. No entanto, não há garantias de que você será indenizado se necessário e nem mesmo que conseguirá ajuda de algum órgão responsável para garantir que sua indenização seja paga. A chance de você ficar na mão com uma Proteção Veicular é bem grande, e a tranquilidade que você esperava ter com um seguro, não existe mais.

Neste artigo vamos explicar as diferenças de ambos os serviços, mas para começar, precisamos entender, o que é a Proteção Veicular de fato?

O QUE PROTEÇÃO VEICULAR

Antes de começarmos a pautar as diferenças e vantagens entre proteção veicular e seguro auto, precisamos entender o que é a proteção veicular. Proteção Veicular, é um fundo cooperativo sem fins lucrativos  que visa fornecer aos cooperados serviços que existem dentro de um seguro auto como reparo do veículo e indenização no caso de roubo e furto. Isto significa que ao contratar uma proteção veicular não existe uma relação ‘fornecedor x cliente'. Todos que aderirem à proteção veicular têm obrigações e direitos basicamente iguais. É importante entender que na proteção veicular todos os cooperados se ajudam a reparar ou ressarcir o veículo um do outro através de um pagamento mensal para o fundo. Neste caso, os custos de sinistros (avarias, roubos, furtos, colisões, entre outras ocorrências prejudiciais ao veículo) são divididos entre os associados.

QUAL A DIFERENÇA ENTRE PROTEÇÃO VEICULAR E SEGURO AUTO

Para entendermos as diferenças entre proteção veicular e seguro auto vamos separá-las por tópicos.

ADESÃO

Para aderir ao Seguro Auto o cliente precisa realizar uma série de processos que vão determinar os valores a serem pagos para as coberturas disponíveis e também o quanto de prêmio aquele segurado terá. Estes processos incluem a vistoria do veículo, análise de perfil, como idade, tempo de CNH, utilização do veículo, trajetos e etc. Já a proteção veicular, basta que o interessado em fazer parte da cooperativa pague a primeira mensalidade.

ANÁLISE DE RISCO

As seguradoras fazem uma análise de risco a fim de entender o valor de determinada cobertura para o segurado. Isto é, se o segurado estiver mais propenso a alguns riscos do que outros, a cobertura para um risco X será mais cara. Essa análise é feita com antecedentes de acidentes deste motorista, a idade, experiência como motorista baseada no tempo de CNH, trajetos, e utilização do veículo, para passeio ou trabalho, por exemplo. Ou seja, é uma forma de valorizar de forma mais assertiva usada apenas pelas seguradoras, a cobertura e taxas de franquia do segurado.

APÓLICE

A apólice é um documento que também somente as seguradoras oferecem. Na apólice ficam registrados todos os direitos e deveres de ambas as partes, tanto seguradora quanto segurado. Na apólice fica registrado também as coberturas contratadas e os riscos que cada cobertura cobre, bem com as regras que devem ser seguidas para que sejam acionadas e quais as condutas avaliadas pela seguradora para que o motorista não perca a indenização.

A seguradora usa a apólice como garantia de que o segurado não tome atitudes fraudulentas para garantir a indenização. Já o segurado utiliza a apólice para ter garantias de que será indenizado mediante cumprimento das normas estabelecidas em contrato. No entanto, no caso de contratar uma proteção veicular terá um contrato onde os membros se comprometem a participar da divisão de custos dos demais sócios se necessário(Se houver um sinistro), seja de novos integrantes ou antigos.

COBERTURA

As coberturas oferecidas pelas seguradoras e cooperativas de proteção veicular são bem similares. Em geral você pode ter proteção contra  roubos, furtos, incêndios e acidentes em ambas as modalidades. No entanto, as seguradoras oferecem pacotes adicionais que você dificilmente encontrará em cooperativas de proteção veicular como assistência 24h.

FRANQUIAS

A taxa de franquia é determinada no momento de contratação do seguro e registrada na apólice. É uma taxa que o segurado paga a cada sinistro que tem para receber a indenização. No entanto, se o valor do reparo for menor do que o valor da taxa de franquia, não vale a pena o segurado pagar a taxa de franquia. Sendo assim, o reparo fica por conta própria do segurado.

Já nas Proteções Veiculares, não há taxa de franquia, no entanto o cooperados pagam uma mensalidade mensal mesmo que não tenha ocorrido nenhum sinistro no período, O dinheiro pago nas mensalidades vai para o fundo da cooperativa para que seja usado no caso de um membro sofrer um sinistro.

PAGAMENTO DE INDENIZAÇÃO

O pagamento de indenização nas seguradoras ocorre dentro de um prazo de 30 dias após envio de documentos por parte do segurado à seguradora. Já na Proteção Veicular não há um prazo para pagamento, isso depende muito de se há dinheiro no fundo disponível para cobrir o sinistro solicitado pelo membro. É importante lembrar que o prazo de pagamento de indenização das seguradoras é determinado por lei.

BONIFICAÇÕES

As bonificações são descontos que o segurado adquire quando passa um período sem acionar a seguradora por sinistros. Ao renovar o seguro, a seguradora transforma esses pontos de bonificações e descontos na renovação. Isso não ocorre na proteção veicular. Mesmo que o membro da cooperativa não a acione por sinistro dentro de um ano, ele não garante descontos nas suas próximas mensalidades.

CANCELAMENTO

O cancelamento do seguro auto é mais simples que na proteção veicular. O segurado pode cancelar a sua cobertura quando desejar, desde que os valores do mês em que pedir o cancelamento estejam quitados. Na proteção veicular, o membro só pode pedir cancelamento após 180 dias da contratação, caso o queira fazer antes disso precisa pagar uma multa.

REGULAMENTAÇÃO

O ponto mais importante que difere ambos os serviços é a sua regulamentação. Isso deve ser um ponto de atenção para quem contrata. Em caso de problemas com qualquer serviço que contratamos a regulamentação determinará que fim ou solução aquele problema terá. No caso do seguro auto online, ele é regulado pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados). A SUSEP regulamenta e fiscaliza todas as seguradoras do país. Caso você vá contratar um seguro e a seguradora não tenha registro na SUSEP, pense bem, pois não há garantias de que você receberá os serviços contratados.

A SUSEP fica responsável por redigir todas as normas e leis que as seguradoras devem obedecer ao oferecer e exercer os serviços de seguros no país. Fica responsável também por interceder em caso de problemas entre o segurado e a seguradora. Já a proteção veicular, não tem uma regulamentação tão específica quanto o Seguro Auto. A proteção veicular só é regulamentada pela OCB (Organização de Cooperativas Brasileiras) que na verdade regulamenta as cooperativas no país. Sendo assim, caso contrate uma proteção veicular não há garantias de que você receberá os serviços contratados. Dessa forma, as regras internas da cooperativa ficam a cargo dos seus membros, podendo ser bem diferentes de cooperativa para cooperativa, sem necessariamente terem um padrão.

CONTRATAÇÃO

Se escolher contratar uma Proteção Veicular, pesquise bastante, embora a regulamentação seja bem distinta, você pode encontrar uma boa cooperativa. É essencial conversar com pessoas que são membros da cooperativa e líderes, verifique a reputação, reclamações e como é feito o atendimento em caso de sinistros. Verifique os prazos para ter seus sinistros atendidos bem como as coberturas que são atendidas, isso é importante para não haver frustrações futuras.

Ao preferir contratar um Seguro Auto, avalie as seguradoras, páginas como Reclame Aqui são uma excelente ferramenta para saber se a empresa avaliada resolve bem os problemas de seus segurados. Faça cotações, muitas seguradoras já oferecem o serviço de cotação online. Avalie o atendimento, faça uma espécie de cliente oculto, veja como o atendimento funciona, se é rápido, eficiente, sem as condições gerais do seguro são passadas de forma clara sem tentar esconder alguma informação. Verifique também a flexibilidade das coberturas, que riscos cobrem o que pode e não pode ser adicionado ou removido, isso ajuda a ter um plano mais barato e customizado para o seu perfil. E por fim, analise se as coberturas se encaixam nas suas necessidades, isso é importante para não acabar contratando algo que não precisa e ter um pacote caro sem necessidade.